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2007-08-17 03:32:49

今年以来，国家采取了一系列宏观调控措施，在促进银行稳健运行的同时，也给其信贷业务带来了诸多影响。本文以安徽省为例，分析本轮宏观调控对银行流动资金贷款的影响效应、形成原因，并提出相关政策建议。
　　一、宏观调控以来，银行流动资金贷款投放出现的新情况
　　1、流动资金贷款大幅下降。在中长期贷款刚性较强、难以快速调整的情况下，商业银行特别是国有商业银行流动资金贷款大幅下降。2004年一季度，安徽辖区商业银行流动资金贷款增加88.88亿元，二季度则减少了18.98亿元。2004年上半年，安徽辖区商业银行新增流动资金贷款占全部新增贷款的22.94％，低于去年同期流动资金贷款占全部贷款比重40.94个百分点。2004年6月末，4家国有商业银行安徽省分行流动资金贷款仅比年初增长2.48％。
　　2、贷款投向发生明显变化。一是国有、集体企业与股份制和民营企业流动资金贷款呈现此减彼增的态势。2004年6月末，安徽省国有企业和集体企业流动资金贷款比年初分别下降0.69％和7.53％，股份制企业和民营企业流动资金贷款比年初上升18.10％和7.60％。二是贷款行业流向发生变化。三是与国有大中型企业相比，中小企业流动资金贷款增长较快。
　　3、贷款结构不均衡性加大。2004年6月末，安徽省商业银行流动资金贷款中，短期贷款占75.07％，而中期流动资金贷款只占6.95％。不少企业反映目前商业银行流动资金贷款期限过短，不适应企业生产周期需要。
　　4、外汇流动资金贷款缺口较大。如2004年7月末，安徽某企业外汇流动资金缺口达0.7亿美元，且同期人民币流动资金贷款仅为0.1亿元，远远小于授信额度，外汇贷款与人民币贷款严重不匹配。
　　二、原因分析1、银行流动资金贷款管理趋严。宏观调控以来，银行普遍加大了信贷规模控制和资产负债比例考核力度，加强信贷管理。一是银行对贷款用途、担保单位、担保方式的审查和要求比以前更严格。二是总体上贷款实际利率有所提高。一方面，对中小企业、民营企业和非重点扶持企业，利率上浮；另一方面，对重点扶持企业和大型国有企业，利率优惠幅度减小或采取基准利率。三是银行开具银票的条件趋严，银票保证金比例有所提高。四是部分商业银行上级行上收了分支机构的贷款审批权限，有的甚至连收回再贷也要报经一级分行批准。五是基本不发放信用贷款和担保贷款，对抵押贷款中抵押物的抵贷比也有所降低。
　　2、在宏观调控“点刹车”的背景下，已投放的中长期贷款期限较长，难以提前收回，银行为控制贷款总规模，采取压缩流动资金贷款的简单方法。
　　3、商业银行信贷调控机制缺乏弹性和灵活性。不少商业银行在贯彻执行宏观调控政策时，往往更多地采用贷款余额控制等硬性调控手段，缺乏弹性，一些符合国家产业政策、有市场、有销路、管理能力强的企业也被“切一刀”，未能真正体现国家对宏观调控所要求的“区别对待”和“远近结合”。
　　4、客观环境的影响。宏观调控中，部分中小制造企业受原材料价格上涨、加工费用增加影响，竞争力削弱，产成品库存大量增加、生产经营难以为继；部分与限制性行业相关联的企业经营状况发生显著变化，甚至出现现金流量为负的局面；国家加大了固定资产投资项目清理力度，部分在建工程或开发区项目被勒令停建缓建，一些建材、建筑工程机械和建筑企业受此影响，应收账款急剧增加。银行自然收缩了对以上企业、项目的信贷投放。
　　三、有关建议1、商业银行应全面、准确、积极地理解和贯彻国家宏观调控政策措施，增强信贷调控机制的弹性和灵活性。当前，一是应针对流动资金贷款增加较少的实际情况，适当增加对有市场、有效益、有利于扩大就业企业的流动资金贷款。二是因地制宜，适当下放流动资金贷款审批权限。三是改进流动资金贷款收回再贷操作管理模式。四是避免只图省事和回避责任，简单地对某个行业或某类客户做出停止发放流动资金贷款的“一刀切”的做法。
　　2、按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，树立新的信贷理念，完善信贷管理制度和程序，提高流动资金贷款管理的科学性、灵活性和效率。在确定授信对象时，关键应看企业的行业成长性、资金占用的合理性和管理能力；及时、深入了解企业经营现状，信贷投放尽量能与企业需求合拍，做到适时、适量、适度，实现银企双赢；提高办事效率，帮助企业最大限度地抓住商机，增加效益。
　　3、优化流动资金贷款结构。一是把握风险分散原则，防止盲目追捧大企业、集团企业，降低贷款行业集中度和企业集中度，防止少数企业集团及其关联企业采取各种手段套取多家银行贷款。二是在深入细致的市场调查基础上，做好市场细分，实现市场资源互补。三是针对当地经济和不同企业外向度的不同，合理确定外汇流动资金贷款额度，满足企业，特别是大型企业外汇流动资金需求。四是灵活掌握流动资金贷款期限。商业银行可根据各类型企业的不同生产周期、市场特征及资金需求，合理确定不同类型企业流动资金贷款期限，保证企业资金周转需要。五是适当控制中长期贷款投放，逐步增加流动资金贷款，保证资产负债结构的匹配。
　　4、加大对中小企业和民营企业的流动资金贷款支持。商业银行应加强与中小企业和民营企业的信息交流与沟通，改进贷款营销方式，针对其经营特点和信贷需求，大力创新贷款业务品种，探索新的担保方式；建立与中小企业、民营企业相适应的信用评级制度，对于资信达标的企业，适当扩大信用贷款比例。
　　5、企业应练好内功，建立流动资金补充机制，避免过度依赖银行。增强产品竞争能力，坚持“以销定产”、“以销定进”，搞好产销平衡、购销平衡。切实防止产品积压，减少应收账款，以缓解流动资金供求矛盾。

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