借款人主动还款还是当被告

2004年9月，某商业银行江宁分行在审查客户贷款时发现，一客户短短10个月就有6次拖欠还贷的不良记录，诚信状况十分恶劣。经调查发现，这位名叫张波（化名） 的借款人于2003年11月在一家工程机械公司买了一台进口挖掘机，因挖掘机价格昂贵，张波向银行贷款689000元，期限24个月，由机械公司提供担保。根据贷款合同约定，如果借款人有连续3次或累计6次拖欠还贷的记录，银行有权解除合同，要求借款人一次性还贷。于是，银行把借款人张波连同担保人机械公司一同告上了雨花台区法院。

张波接到法院传票后立即慌了，赶紧向用于还款的银行卡里连续存进14万余元，可惜银行认为张波的不良记录太多，坚持要求法院终止双方的合同。法庭上张波认为，自己拖欠银行贷款的事确实存在，但是他只拖欠了四次，没有达到合同中约定的连续3次，累计6次的可提前终止贷款的条件。

经过调查张波还发现，自己买工程机械的商家和该银行有过协议，银行为商家提供总值高达6000万的信用额度，在该商家购买进口工程机械可获得最多七成贷款。作为保证，商家在银行里存入贷款总额5％的保证金，一旦借款人拖欠银行贷款先从保证金里扣除。这就是说，虽然张波拖欠了银行的贷款，但是银行通过扣除保证金实际上一分钱都没有少拿，只不过是机械公司帮张波还了钱。

法院审理认为，银行与机械公司之间的协议与张波还款无关，两者是不同的法律关系。不能因为有保证金就代表张波可以随意拖欠贷款，这样很可能加重作为保证人的商家的责任，有悖于民法的公平、诚信的原则。

对于拖欠还款的次数，经调查法院认定张波拖欠还款的次数已经达到6次，已经构成预期违约，因此判决张波立即归还贷款余额及利息411059．43元，并承担律师费和拖车费。机械公司作为担保人承担连带责任。